어영's

2021.05.06 - [Gather Gold/퇴직연금] - 여러분의 퇴직금 안녕하십니까?! 퇴직연금 이야기

2021.05.10 - [Gather Gold/퇴직연금] - 퇴직연금 1개월 운용 수익율 공개

DC형 퇴직연금을 운용하기 시작한지 벌써 2개월이 지났다.

DC형이 뭔지, 지난 1개월 운용 수익은 어땠는지 알고 싶으신 분은 위에 있는 지난 글들을 한번 읽어보시면 되움이 될 것 같다.

2개월차 수익율은 어땠을까? 1개월차에 2배는 됐을까?

아니다. 2배는 아니다. 지난 1개월차에는 3.73% 로 끝났었다.

이번 2개월차 수익율은 4.97% 이다. 1개월차에 비에 상승폭은 적지만, 여전히 우상향이다.

최고 5.55% 를 기록한 적도 있다.

이렇게 보니 그리 큰 변화도 없는 것 같다.

그래서 처음부터 지금 2개월차까지의 수익율을 한번에 보여드린다.

이제 확실하게 보인다. 나름 예쁘게 우상향이다.

오늘 내일 하고 사고팔고 할 것이 아니라, 장기간 우상향을 꿈꾸며 하는 것이다.

이렇게 꾸준한 상승을 보인다면 6개월 후, 1년 후, 3년후, 10년 후... 그리고 퇴직연금을 받게 될 때는 얼마나 되어 있을까!

이 글을 보면서, 나도 시작해보자... 하는 생각이 들기 바란다.

아니... 내가 가입된 퇴직연금이 DC 인지, DB 인지 부터 좀 빨리 알아보자!!! 제발~~~

2021.05.06 - [Gather Gold/퇴직연금] - 여러분의 퇴직금 안녕하십니까?! 퇴직연금 이야기

퇴직연금은 진작 가입되어 있었지만, DC 형으로 전환된 시기는 2020년도, 그리고 DC 형이 뭔지 알게된 시기는 2021년도 2월이었다.

(DC 형이 뭔지 모르는 분은 이전에 포스팅했던 2021.05.06 - [Gather Gold/퇴직연금] - 여러분의 퇴직금 안녕하십니까?! 퇴직연금 이야기 를 참고하시기 바랍니다.)

부랴부랴 퇴직연금에 대해 알아보다가 실수를 했다. 개인연금과 혼동한 나머지 개인연금 계좌를 개설했고, 개인연금 공부를 하고 있었던 것이다. 그래서 실제 운용은 3월부터 시작하게 되었다. 개인연금에 대해서는 나중에 다시 다루게 될 것 같다. (개인연금은 흔희 말하는 연금보험, 연금저축, 개인형 퇴직연금(IRP) 등을 말한다.)

다른 이야기들을 하기 앞서 1개월 동안의 수익율을 공개한다.

자랑할 만한 수익율은 아니지만, 투자한지 1개월만에 이미 은행 이자를 초과했다.

이후  2개월 동안의 수익율을 공개하겠지만, 이보다 훨씬 더 올라갔다.

이렇게 수익율을 올리는 이유는, DC 형 가입자들에게 하루라도 빨리 관리를 하라고 알리기 위해서다.

이때 나는 투자 상품들에 대해 잘 몰랐다. 그저 근로복지공단 내 입점(?)한 신한금융투자에서 취급하는 상품들 내에서 최근 3~5년 수익율과 자본금 규모, 수수료 등만 다 파악을 해서 주식형 80%, 채권형 20% 으로 투자했다.

근로복지공단 내에서 매수할 수 있는 상품은 비교적 안정형에 속하는 상품밖에 없다. 위험도를 1~5로 나눈다면 위험한 1, 2 상품은 없고, 3~5 상품만 있다.

어머니 퇴직연금은 국민은행에 들어있었다. 그래서 매수가능 상품이 근로복지공단에 비해 수십배나 많았다. 위험등급 1 도 있다. 어머니 퇴직연금은 내가 나중에 매수를 해드렸는데, 아주 공격적인 상품 10% 를 제외하고 나와 같은 상품으로 주식 60%, 채권 30%로 구성했는데도 불구하고 수익율이 좋다. 근로복지공단에는 없는 공격적인 상품 10% 때문이다.

에이~ 뭘~~ 이라고 생각하지 말고 빨리 공부하기 시작하라.

아니면... 아주 안정적으로 해도 좋으니 은행 이자보다는 더 많이 나오는 상품이라도 매수해놓길 바란다.

나는 잘 모르고 상품을 골랐고, 여전히 모르지만, 여러분들은 나보다 훨씬 잘 할테니, 더 높은 수익율을 얻을 수 있을 것이다.

(퇴직금, 퇴직연금에 대해서 모르고 있는 사람들이 너무 많아서 글을 쓰게 됐다.)

어느날 회사에서, 퇴직연금을 가입할 건데, DC로 할건지 DB로 할건지 물어본 적이 있다.

그런데 그때는 퇴직금, 퇴직연금에 대한 구분도 몰랐고, 회사도 DC? DB? 뭔지 몰랐다.

워낙 작은 회사였기 때문에 퇴직금까지 공부할 상태가 아니었다.

그러다가... 무심코 유튜브로 영상을 보다가 노후 대비, 개인연금, 퇴직연금에 대한 영상을 보다가 퇴직연금에 대해 알게 됐다. 아... 회사에서 얘기했던 게 이거구나.

회사가 어려워져서 폐업을 할 때, 또는 직원이 퇴사를 할 때, 회사에서는 퇴직금을 줘야하는데, 회사에 모아놓은 돈이 없어서 퇴직금을 주지 못하는 일들이 많이 발생하고 있어, 회사에서 미리미리 이 퇴직금을 준비하라고 퇴직연금 제도를 시행하게 됐다.

퇴직금. 그거 퇴사할 때 1년이상 회사 다녔다면, 퇴사직전 3개월 평균 급여에 근무년수를 곱해서 나오는거 아니었나?

그렇다. 이게 DB 형이라고 할 수 있다. 단, DB 형은 회사에서 돈을 관리하면서 퇴직금을 모아놓았다가 퇴사자에게 퇴직금을 지불하는 방식이다. 직장인이 신경쓸 게 없다.

문제는 DC 형이다. DC 형은 쉽게 와닿지가 않는다. 회사에서 매달, 또는 매년 퇴직연금을 모아주면, 그걸 개인이 관리하는거다. 회사는 그냥 정해진 운영사 예금 상품에 정해진 기간마다 퇴직금을 입금한다.

그걸 퇴사할때 퇴사자가 가져가면 되는거 아닌가? 맞다. 맞긴 한데... 그냥 놔두면 예금 상품에 들어가는거다.

그런데 뭐... DC 형이라고 해서 우리가 뭘 할 수 있겠냐고? 할 수 있다. 투자!!!

운영사에 따라 상품이 많이 다르다. 우리 회사는 잘 몰라서 그냥 근로복지공단으로 정했고, 신한투자금융으로 운영사를 정했다. 일단, 근로복지공단에 한 게 문제다. 투자 성향이 공격적인 상품이 없다. 그 안에서 그나마 좋은 걸 정해야했다.

DC 형은 모든 걸 개인에게 돌린다. 수익이 나도 개인이, 마이너스가 생겨도 개인의 책임이다.

그럼 가장 안전한 예금에 놔두면 되지 않을까?... ?... ?

이 글에서는 이 예금 얘기까지만 다루겠다.

예금의 일반적인 수익률은 1~1.5% 정도밖에 안 된다. 그럼 마이너스가 날 일은 없겠네. 맞다. 하지만 아니다.

왜냐하면... 돈을 넣어두면 저 수익 그대로 주느냐. 아니다. 사업비, 매매수수료 등 비용이 나간다.

운용사마다 다르지만 이런 비용은 0.25% ~ 1% 가 넘는 경우도 있다. 매매수수료까지 하면... 1.5% 가 넘을 수도 있는 것이다.

게다가 소득이 발생하는 소득세도 내야 한다.

그리고 또 빠진 게 있다. 물가상승율은 어쩔껀가. 매년 물가는 2~4% 올라간다. 그런데 예금의 수익율은 1%대.

예금의 수익율이 마이너스가 아니라고 할 수 있겠는가?

그렇다면 우린 어떻게 해야하는가. 예금보다는 수익율이 좋은 상품을 알아봐야 하지 않을까?!